Попробовать
демоверсию
Бесплатная демоверсия позволяет ознакомиться со всеми возможностями нашего биллинга
+7 499 940-95-05

Хавала: Алгоритм работы системы подпольного банкинга

Несколько месяцев назад на Хабре был опубликован материал, в котором описывался алгоритм движения денег в банковской системе. Однако привычные нам банки — не единственный инструмент, который жители разных стран мира используют для работы с финансами.

Одна из таких финансово-расчетных систем получила название «Хавала». Она зародилась в Индостане задолго до появления банковской системы западного образца (по разным оценкам, она работала уже в 8 веке), и до сих пор используется многими гражданами стран Среднего Востока, Африки и Азии в качестве альтернативного инструмента расчетов.

Подпольный банкинг

Словом «хавала» в арабском языке обозначают вексель или посылку. Особенностью системы хавала является тот факт, что все финансовые операции (перемещение из страны в страну денег, драгоценностей или золота) выполняется без всяких документальных подтверждений — работа строится на доверии участников процесса.

Главным звеном системы хавала являются брокеры системы — их называют «хаваладарами». Именно они организуют переводы между странами. При этом физически деньги не покидают пределы государства: отправитель просто отдает деньги брокеру в одной стране, получает от него секретный код (например, цифры с одной из купюр), который затем получатель в другой стране должен назвать второму брокеру, чтобы получить эквивалент начальной суммы в местной валюте.

Впоследствии брокеры рассчитываются между собой по клиринговой системе — для закрытия сальдо могут использоваться золото, драгоценные металлы, или оказываться какие-то услуги.

Точное количество брокеров хавалы, работающих в мире, невозможно подсчитать — оценки колеблются от 5 000 до десятков тысяч. Существуют региональные разновидности хавалы, например, «хунди» в Индии.

Как это работает 

Схему работы хавалы проще проиллюстрировать на примере. 

Предположим, что клиент (CA) из страны A хочет совершить перевод (или оплатить какие-то свои обязательства) в адрес клиента CB из страны B. Хаваладар (брокер) HA из страны A получает деньги в валюте страны A и предоставляет ему код для подтверждения транзакции. Затем он по email, факсу или телефону связывается с хаваладаром из второй страны (HB) и сообщает ему детали перевода и сумму, эквивалент которой в местной валюте нужно выдать получателю (CB). Чтобы получить деньги получатель должен назвать хаваладару код, который первый брокер назвал отправителю перевода. 


Такая схема называется «простой обратной хавалой» — в этом случае деньги физически не переводятся от брокера брокеру. Если предположить, что отправитель находится в США, а получатель в Индии, то индийский хаваладар осуществит выплату получателю из собственных средств. Впоследствии для сведения счетов брокер в США совершит выплату получателю в этой стране от имени клиента из Индии. 

С течением времени общая чистая сумма транзакций может уравновеситься, но обычно асимметрия денежных потоков между странами не позволяет этого добиться. Поэтому в конечном итоге проводятся взаиморасчеты, для которых могут даже использоваться переводы с помощью обычной банковской системы.

Описанный выше способ — не единственная разновидность хавалы. Существует также варианты трехсторонних соглашений с брокерами. Хаваладары могут входить в состав сети, распространенной на несколько юрисдикций. Тогда они используют сальдо взаимных расчетов и корреспондентов для сведения своих соответствующих счетов. 

В примере выше брокеры из США и Индии могут работать в одной и той же широкой сети. После первой транзакции хаваладар из США становится должником индийского брокера. При этом второй брокер может иметь клиента, который хочет осуществить перевод в третью страну, например, Сомали. Если у этого брокера нет партнеров в нужной стране, он может обратиться за помощью к хаваладару в США, попросив его найти партнера в Сомали, который должен денег самому брокеру из США. Когда хаваладар в Сомали совершит выплату получателю от имени брокера в Индии все взаиморасчеты оказываются закрытыми.

Еще одним способом совершения выплат по системе хавала является использование торговых сделок с завышенными или заниженными счетами. Согласно отчету группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), соглашения подобного типа распространены в Афганистане, Иране, Пакистане и Сомали. В такой конфигурации брокеры осуществляют платежи из активного сальдо наличных или безналичных средств по запросу той или иной организации, которая уже, в свою очередь, делает выплаты частным получателям в стране назначения перевода.

Для чего нужна хавала 

Хавала позволяет быстро (от 24 до 48 часов) переводить значительные суммы денег с минимальными комиссиями, делая операции совершенно «невидимыми» для властей стран, между которыми осуществляются транзакции. 

Как правило, переводы по системе «обратной хавалы» используют иммигранты из развивающихся стран для отправки денег на родину. Не всегда отправители денег хотят к себе лишнего внимания или в принципе имеют возможность пользоваться банковскими услугами. Они могут находиться в стране нелегально или с просроченной визой. В таком случае хавала становится практически единственным средством отправки денег без необходимости подтверждать свою личность, что обязательно потребуется в случае банковского перевода.

Помимо частных лиц, переводами хавалы пользуются целые страны — в 2008 году издание Financial Times публиковало разбор того, как с помощью этой финансовой системы страна обходила санкции, наложенные на ее банки. Как выяснили журналисты, центральный банк Ирана выдавал брокерам хавалы лицензии на деятельность по переводу денег, которые в конечном итоге оказывались на счетах в банках США, Европы и страны Азии.

 
Отношение властей

Простота использования системы, а также ее непрозрачность для представителей власти и минимум «бумажной волокиты» делают хавалу привлекательным инструментом для отмывания денег или уклонения от уплаты налогов. Существуют также подозрения в использовании хавалы террористическими организациями — спецслужбы США обратили внимание на систему после атак 11 сентября.

Находили пункты сети хавала и в России — например, несколько лет назад СМИ писали о закрытии целой сети подпольных пунктов по переводу денег в Москве.

Противодействие «теневым банкам» хавалы — крайне сложная задача. Некоторые экономисты даже предлагают идти не по пути их запрещения, а предотвращения использования хавалы для преступных целей. Одним из них является заместитель директора Международного валютного фонда (МВФ) Мохаммеда Эль-Корчи в своей статье «The Hawala System» еще в 2002 году заявил о том, что пока у людей есть причины, использовать хавалу, такие системы будут существовать и даже расширяться.

«Если формальный банковский сектор собирается конкурировать с теневым бизнесом денежных переводов, ему нужно фокусироваться на улучшении качества сервиса и снижении комисиий, — считает Эль-Корчи. — Кроме того, властям нужно вести постоянную работу по модернизации и либерализации финансового сектора, а также устранения его неэффективностей и слабых мест, создающих неудобства для пользователей».

Список литературы:

  1.  1. «Роль систем «Хавала» и других аналогичных услуг в отмывании денег и финансировании терроризма», отчет FATF
  2.  2. «The Hawala System», Mohammed El-Qorchi
  3.  3. «How Iranians are avoiding sanctions», Anna Fifield / Financial Times
  4.  4. «Hawala, or the Bank that Never Was», Sam Vaknin, Ph.D.

 

Подписывайтесь на наш блог, чтобы не пропустить ничего интересного!

02.10.2015

Другие публикации

По определению консалтинговой компании Deloitte, текущий период в мировой экономике характеризуется неопределенностью. Поэтому бизнес во всем мире стремится к оптимизации и снижению издержек. Сегодня мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых компании из разных стран экономят уже сейчас.
В новой версии Гидры мы по традиции продолжили работу над коммерческими возможностями биллинга. Встречайте контрактные тарифы! Другие мелкие улучшения упрощают интеграцию Гидры с внешними системами.
Компании из самых разных отраслей бизнеса сталкиваются с часто повторяющимися бизнес-процессами, связанными с обработкой заявок. В большинстве отраслей выполнение типовых работ и услуг — это сложный и разветвленный бизнес-процесс. Мы много размышляли об этих проблемах и создали инструмент, который каждая компания могла бы легко адаптировать под себя — новый продукт Гидра OMS
В одном из наших постов мы уже описывали ситуацию, в которой бесконтрольный рост таблиц в базе данных одной компании-пользователя нашей системы привел к настоящему DoS. Сегодня речь пойдет о еще одном интересном случае внезапного сбоя, который сделал «день смеха» 1 апреля этого года совсем не смешным для службы поддержки «Латеры».
В Instagram развертывание backend-кода (основная программно-аппаратная часть, с которой работают клиенты) происходит от 30 до 50 раз в день, каждый раз, когда инженеры подтверждают изменение оригинала. И, по большей части, без участия человека — сложно в это поверить, особенно учитывая масштабы соцсети, но факт остается фактом.
В этой заметке речь пойдет о масштабировании. Разработчики open-source почтового приложения Nylas опубликовали в своем блоге материал о том, как им удалось масштабировать систему в 20 раз за три недели с помощью инструмента ProxySQL. Для этого им пришлось переехать с Amazon RDS на MySQL на EC2.
Интересный материал о работе с JSON, и в частности, о применении ограничений опубликовал в своем блоге разработчик Магнус Хагандер (Magnus Hagander) — в нашем блоге мы решили представить его основные идеи.
Успешно завершили интеграцию биллинга Гидра с порталом NEXT TV.
В этой заметке мы рассказываем о плюсах и минусах денормализации баз данных. Разработчик баз данных и финансовый аналитик Эмил Дркушич (Emil Drkušić) написал в блоге компании Vertabelo материал о том, зачем, как и когда использовать этот подход. Мы представляем вашему вниманию главные тезисы этой заметки и делимся своим опытом.
Разработчики из американской компании Gaslight написали интересный материал о том, почему организация, известная своей любовью к Ruby и Ruby on Rails, решила инвестировать в освоение новых технологий — например, Clojure. Мы тоже работаем с этим языком программирования, поэтому решили выделить главные тезисы команды Gaslight в отдельный материал.
Разработчик и сотрудник проекта CouldBoost.io Наваз Дандала (Nawaz Dhandala) написал материал о том, почему в некоторых случаях не стоит использовать MongoDB. Мы в «Латере» уже много лет работаем с этой СУБД, поэтому решили представить и свое мнение по данному вопросу.
Немецкий журналист и хакер Ляйф Риге (Leif Ryge) написал для издания Ars Technica интересный материал о том, что современный подход к организации обновлений программного обеспечениях несет в себе серьезные риски информационной безопасности. Мы представляем вашему вниманию главные мысли этой заметки.
Инженер проекта Haleby.se написал материал, в котором рассказал о причинах выбора в качестве инструмента оркестрации Docker-контейнеров технологии Kubernetes. Мы представляем основные мысли этой заметки.
Адаптация заметки бывшего сотрудника Amazon про то, почему плохие продукты пользуются большим успехом, опубликованная в авторской колонке Дмитрия Копловича на Rusbase.
Поучительная история из жизни нашей техподдержки про то почему операторам нужно мониторить размеры таблиц в своих базах.
Инженер компании Akalak & Neo Technology Горка Садаковски (Gorka Sadakowski) написал интересный материал о том, как использование графовых баз данных может в режиме реального времени предотвращать мошенничество в сфере электронной коммерции. Мы представляем вашему вниманию основные мысли этой заметки.
Платежные протоколы уязвимы — об этом рассказали немецкие исследователи информационной безопасности на конференции Chaos Computing Club. Предлагаем вам адаптированный перевод их выступления.
Наша адаптация заметки разработчика и системного архитектора Михаэля Виттига о наиболее распространенных ошибках в использовании Amazon Web Services.
Наш адаптированный перевод заметки главного разработчика Azure Джеффа Уилкокса, о том, как более двух тысяч членов команды проекта переезжали на GitHub.
Представляем вашему вниманию адаптированный перевод одной из глав книги «Архитектура open-source-приложений», в которой описываются предпосылки появления, архитектура и организация работы популярного веб-сервера nginx.
Наш сегодняшний пост посвящен тому как мы писали софт для контроля работы удаленных сотрудников.
Мы уже рассказывали о том какие проблемы могут возникнуть у компании при саомостоятельной разработке сложных систем. Сегодня мы поговорим о том, как мы работали над повышением отказоустойчивости «Гидры».
Адаптированный перевод заметки главного инженера LinkedIn Джоша Клемма о процессе масштабирования инфраструктуры социальной сети.
Адаптированный перевод заметки инженера финансового стартапа Stripe о том, как его команда мигрировала огромное количество записей в базе данных.
По нашим оценкам, около половины российских операторов связи используют самописный (или переписанный до неузнаваемости простенький «покупной») софт. Сегодня мы поговорим о возможных минусах такого подхода.
Появились маркетинговые инструменты для сегментации абонентской базы, управления скидками и пакетными предложениями.
Подробнее читайте в блоге.
В новой версии мы полностью переработали механизм работы с услугами. Это сразу дало несколько серьезных улучшений, но полностью все заложенные в новой версии возможности будут раскрыты в следующих версиях.
В новой версии была полностью переработана система прав доступа. Новая система уникальна и позволяет реализовать самые смелые замыслы по разграничению доступа сотрудников к биллингу.

Начните знакомство с Гидрой прямо сейчас

Попробовать демоверсию Купить Гидру

Оформление демоверсии

Пожалуйста, укажите реальный email, на него придут данные для доступа в демо.
Все поля являются обязательными для заполнения.
.hydra-billing.com

Для вас будет развернута персональная облачная версия Гидры.
Нажимая кнопку "создать демоверсию" вы соглашаетесь с
Политикой обработки персональных данных.

Мы можем вам перезвонить

Нажимая кнопку "отправить" вы соглашаетесь с
Политикой обработки персональных данных.

Напишите нам!

Ваша компания

Услуги, которые вы предоставляете:

Нажимая кнопку "отправить" вы соглашаетесь с
Политикой обработки персональных данных.

Скачать буклет

Ваш адрес:

Хотите узнать больше?

Рассылка делается примерно раз в месяц. Мы обещаем бережно хранить ваш электронный адрес и никому его не выдавать даже под пытками.